Подбор кредита
Точный подбор кредита под ваши условия
Кредитный калькулятор
Рассчитайте и распечатайте график платежей

Что проще и выгоднее — рефинансирование или реструктуризация

Иногда долг становится все труднее и труднее выплачивать из-за уменьшения доходов или увеличения других трат. И та процентная ставка, которая вначале казалась небольшой, начинает уже казаться «неподъемной». В качестве выхода многие выбирают рефинансирование, что фактически является новым кредитом для погашения одного или нескольких старых. Рефинансирование помогает скомпоновать несколько кредитов в один, что во многих случаях, становится для заемщика более удобно и выгодно. Также эта мера помогает сделать легче для клиента условия кредита, например, уменьшить процентную ставку или снизить ежемесячный платеж, продлив общий срок выплаты. Такое предложение часто используется банками, как средство привлечь клиентов, заставив их отказаться от услуг конкурирующих финансовых организаций.

Рефинансирование отличается от обычной процедуры получения нового кредита тем, что выданную в этом случае сумму нельзя потратить на иные цели, кроме погашения других долгов перед банками. Требования к клиенту почти такие же, как и при получении другого вида кредита: трудоустройство по ТК РФ, срок деятельности на последнем рабочем месте не менее трех месяцев, отсутствие «черной» кредитной истории, возраст не младше 21 и не старше 65 лет. Еще имеет значение доход заемщика, ведь если ежемесячный обязательный платеж будет больше половины его зарплаты, то выдавать такой кредит организация не рискнет.

Однако, есть еще конкретные условия для одобрения рефинансирования. Старый кредит не должен быть продленным или реструктурированным, срок его не должен подходить к концу. Кроме того, заемщик должен уже сделать, как минимум, 6 платежей. И разумеется, по рассматриваемому кредиту не должно иметься просрочек, что нужно будет доказать документально. Для этого в банке, выдавшем предыдущий кредит, надо взять справку, в которой наряду с реквизитами и суммой будет указано наличие или отсутствие просрочек. Если они имеются, но их срок не превышает 10 дней, то решение финансовой компании еще может стать положительным.

Реструктуризация отличается от рефинансирования тем, что является по своей сути изменением условий уже существующего кредита, поэтому ее можно осуществить только в том же банке, который его выдал. Реструктуризация является уже вынужденной мерой, когда долговая нагрузка становится непосильной для человека. Технически, она может оказаться проще, чем рефинансирование, ведь не нужно собирать новый пакет документов и тратиться на сопутствующие издержки. Также, если просроченные платежи являются для другого банка сигналом для отказа в рефинансировании, то в случае реструктуризации, долги клиента часто становятся важной причиной для согласия организации на пересмотр пунктов договора. Несмотря на кажущуюся простоту реструктуризации, не во всех случаях получится к ней прибегнуть. Практически все зависит от того, пойдет ли финансовая компания навстречу своему клиенту, сочтет ли изменения договора приемлемыми, а аргументы заемщика убедительными. Руководству банка невыгодно потакать всем клиентам в ущерб своей выгоде, но и увеличение доли просроченной задолженности в своем кредитном портфеле, как и суета с организацией судебных исков для него нежелательны.

Статью подготовила
Марина Полетаева